Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor werknemers: Heb je dat nodig?
Stel je voor: je bent twee jaar ziek. Je hebt rust nodig, maar je zorgen om de rekeningen stapelen zich op.
De WIA-uitkering is ingegaan, maar je inkomen daalt flink. Je huis, je auto, je verzekeringen – het loopt door. Nu sta je voor een vervelende keuze: bezuinigen op je levensonderhoud of je spaargeld opmaken.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor werknemers kan hier een buffer zijn. Het is geen must voor iedereen, maar wel een slimme keuze voor veel werknemers die zekerheid willen. Laten we samen kijken of jij die nodig hebt.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor werknemers?
Een AOV voor werknemers is een aanvullende verzekering op de wettelijke WIA-uitkering.
Verschil met AOV voor zzp'ers, Aanvulling op de WIA, Inkomenszekerheid
De WIA dekt een deel van je inkomen na langdurige ziekte, maar niet alles. Een AOV vult dat gat op, zodat je inkomen dichter bij je oorspronkelijke salaris blijft. De AOV voor werknemers is anders dan die voor zzp'ers. Als zzp'er ben je zelf verantwoordelijk voor je verzekering, en die loopt vaak tot je pensioen.
Als werknemer sluit je een AOV af als aanvulling op de WIA. Je werkgever hoeft dit niet te regelen, maar soms biedt hij een collectieve verzekering aan.
Deze verzekering draait om inkomenszekerheid. Je wilt niet na twee jaar ziekte ineens op bijstandsniveau terechtkomen.
De AOV helpt om je vaste lasten door te blijven betalen, zoals je hypotheek of huur, verzekeringen en boodschappen.
AOV werknemers is een aanvulling op de WIA, niet een vervanging. Het is bedoeld als vangnet voor het deel van je inkomen dat de WIA niet dekt.
Waarom zou je als werknemer een AOV afsluiten?
De WIA-uitkering is geen garantie voor je volledige inkomen. Na twee jaar ziekte ontvang je maximaal 75% van je laatste loon.
Voor veel werknemers betekent dit een flinke terugval in inkomen. Een AOV kan dat gat dichten. Het WIA-hiaat is een bekend probleem.
Dit is het verschil tussen je WIA-uitkering en je oorspronkelijke salaris. Zonder aanvulling kan dit leiden tot financiële stress.
Je vaste lasten, zoals je hypotheek of huur, lopen door. Een AOV helpt om die lasten te blijven dragen.
Volgens het Nibud kan het inkomen bij langdurige ziekte dalen tot bijstandsniveau. Dat is een realistisch scenario als je geen aanvullende verzekering hebt. Een AOV is dus een manier om je financiële stabiliteit te beschermen.
Soorten werknemersverzekeringen (WIA-verzekeringen)
Er zijn verschillende soorten AOV-verzekeringen voor werknemers. Deze zijn gericht op het opvullen van gaten in de WIA-uitkering.
WGA-hiaatverzekering basis
Hieronder de drie meest voorkomende. Deze verzekering dekt het verschil tussen je WGA-uitkering en je oorspronkelijke loon. WGA staat voor Wet Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten.
WGA-hiaatverzekering uitgebreid
Deze verzekering is geschikt voor werknemers die verwachten dat ze na ziekte gedeeltelijk kunnen werken.
WIA-excedentverzekering
De uitgebreide versie dekt niet alleen het verschil tussen je WGA-uitkering en je loon, maar ook extra kosten, zoals re-integratie of scholing. Dit is handig als je verwacht dat je langere tijd nodig hebt om weer aan het werk te komen. Deze verzekering is voor werknemers met een hoog inkomen.
De WIA-uitkering is namelijk gemaximeerd. Als je meer verdient dan dat maximum, kan een WIA-excedentverzekering het resterende deel van je inkomen aanvullen.
Elke verzekering heeft eigen voorwaarden. Kies wat bij je situatie past, en vraag altijd om een offerte op maat.
Biedt je werkgever al een collectieve verzekering?
Sommige werkgevers bieden een collectieve inkomensverzekering aan. Dit kan een AOV zijn als onderdeel van je secundaire arbeidsvoorwaarden.
Check je cao of vraag je HR-afdeling of er een collectieve verzekering is.
Een collectieve AOV via je werkgever is vaak voordeliger dan een individuele verzekering. De premie is lager omdat het risico wordt gespreid over een groep werknemers. Benieuwd of een collectieve zorgverzekering via je werk echt goedkoper is?
Soms is deelname verplicht, soms vrijwillig. Als je werkgever geen collectieve AOV aanbiedt, kun je zelf een verzekering afsluiten. Vergelijk dan verschillende aanbieders om de beste prijs-kwaliteitverhouding te vinden.
Kosten en premies van een AOV voor werknemers
De kosten van een AOV hangen af van je leeftijd, inkomen, beroep en gezondheid, zeker als je kijkt naar de financiële impact bij langdurige ziekte.
Een gemiddelde premie voor een werknemer ligt tussen de €30 en €100 per maand. Dit is een schatting, want elke verzekeraar hanteert andere tarieven.
De premie betaal je via je loonstrookje. Soms draagt je werkgever een deel bij, vooral bij een collectieve verzekering. De premie is fiscaal aftrekbaar, wat een voordeel is. De Belastingdienst laat dit toe voor WIA-aanvullingsverzekeringen.
Overweeg bij dergelijke keuzes ook de rol van een financieel planner.
Je kunt de premie ook zelf betalen als je werkgever geen bijdrage levert. Check of je recht hebt op belastingaftrek, want dat kan je netto-inkomen flink verhogen.
Waar moet je op letten bij het afsluiten?
Als je een AOV afsluit, let dan op de dekkingsgraad. Hoe hoger de dekkingsgraad, hoe meer je uitkering bedraagt.
Kies een bedrag dat je vaste lasten dekt, niet meer en niet minder. Let ook op de eindleeftijd van de uitkering.
Sommige verzekeringen stoppen op je 65e of 67e, anderen lopen door tot je pensioenleeftijd. Kies een eindleeftijd die past bij je planning. Indexatie is een ander belangrijk punt. De uitkering moet meestijgen met de inflatie, zodat je koopkracht behouden blijft.
Vraag na of de verzekering automatisch indexeert en wat de kosten daarvan zijn.
Lees de voorwaarden zorgvuldig. Sommige verzekeringen hebben wachttijden of uitsluitingen voor bepaalde aandoeningen. Wees eerlijk over je gezondheid, anders loop je het risico dat je claim wordt afgewezen.
Sluit een AOV af voordat je klachten krijgt. Als je al ziek bent, is het moeilijker om een verzekering te vinden. Een vroegtijdige afsluiting beschermt je inkomen voor de toekomst.