De invloed van een ontslag op je pensioenopbouw: Waar moet je op letten?
Een ontslag voelt als een aardbeving onder je voeten. Je denkt aan je salaris, je hypotheek, je toekomst.
## Wat gebeurt er met je pensioenopbouw direct na ontslag? Als je contract stopt, stopt ook de opbouw van je ouderdomspensioen bij je werkgever. Dat is de harde realiteit. De premiebetaling door je baas valt stil. Je bouwt vanaf de ontslagdatum niets meer op via die werkgever. Je hebt dan te maken met twee soorten pensioenrechten.Maar er is één ding dat vaak onzichtbaar blijft in de chaos: je pensioen. Hoe zit het precies? Stopt alles zomaar?
Stopzetting premiebetaling
Moet je actie ondernemen? In dit stuk leg ik je, zonder ingewikkelde termen, uit wat er gebeurt met je pensioenopbouw bij ontslag en waar je echt op moet letten. Je hebt je opgebouwde pensioen: dat wat je al hebt verdiend. Dat blijft gewoon staan.
Slapende pensioenrechten
Je krijgt dit later, meestal vanaf je AOW-leeftijd, uitbetaald. Je bouwt dus geen nieuw pensioen meer op bij die werkgever, maar je verliest wat je al had.
Op je ontslagdatum stopt de premieafdracht. Je werkgever betaalt niets meer, en jij ook niet via de loonheffing. Het is alsof je een abonnement opzegt: de dienst stopt, maar je houdt wat je al hebt gebruikt.
‘Slapend’ betekent niet dat het geld weg is. Het betekent dat het wacht tot het moment van uitkeren.## Pensioenopbouw tijdens de WW-uitkering Als je na ontslag in de WW komt, bouw je geen pensioen op via het UWV. De WW-uitkering is bedoeld voor je inkomen, niet voor je pensioenopbouw. Dat is een belangrijk verschil. Je pensioen blijft dus stilstaan tijdens je werkloosheid.
Je hoeft je geen zorgen te maken over je opgebouwde kapitaal; dat is veiliggesteld bij de pensioenuitvoerder. Je opgebouwde pensioen heet vaak een 'slapend' pensioen.
Het ligt te wachten tot je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Je kunt er meestal niets mee tot die tijd.
Geen standaard opbouw via UWV
Wel is het slim om bij je pensioenuitvoerder te checken wat de waarde is. Vaak kun je inloggen op de website van je fonds of krijg je een jaaroverzicht. Je kunt wel zelf actie ondernemen.
Sommige pensioenfondsen bieden de mogelijkheid om vrijwillig je pensioenopbouw voort te zetten. Dit heet een vrijwillige voortzetting.
Vrijwillige voortzetting pensioen
Je betaalt dan zelf de premie, vaak via een particuliere verzekering of een speciale regeling bij je oude fonds.
Het UWV bouwt geen pensioen op voor je. Dat is een hardnekkig misverstand.
## Waardeoverdracht naar een nieuwe werkgever Als je een nieuwe baan vindt, kun je je opgebouwde pensioen meenemen. Dit heet waardeoverdracht. Het is niet altijd verstandig, maar soms wel. Je moet goed kijken naar de voorwaarden van je nieuwe pensioenfonds versus je oude.Wanneer is waardeoverdracht zinvol?
Je WW-uitkering is lager dan je salaris, en er wordt geen premie afgedragen voor je toekomst. Dit betekent dat je pensioengat groeit naarmate je langer in de WW zit. Wil je je pensioenopbouw voortzetten? Check dan bij je pensioenfonds of dit kan.
Vaak is dit mogelijk binnen een half jaar na een ontslag met wederzijds goedvinden.
Termijnen en procedures
De premie kan variëren, maar reken op een bedrag van €100 tot €300 per maand, afhankelijk van je leeftijd en het fonds. Dit is een investering in je oude dag, maar het kan ook financieel zwaar drukken als je WW-uitkering laag is. Als je nieuwe werkgever aangesloten is bij een pensioenfonds met betere voorwaarden, zoals een hogere uitkering of lagere kosten, kan overdracht lonen.
Maar als je oude fonds beter is, laat het dan staan. Vergelijk altijd de details: de premie, de indexatie (of je pensioen meegroeit met de inflatie) en de nabestaandenregeling.
Waardevolle tip: Vraag altijd om een offerte voor de overdracht. Zo weet je precies wat je krijgt.## Gevolgen voor het nabestaandenpensioen Bij ontslag kan je nabestaandenpensioen stoppen of veranderen. Dit is een gevoelige kwestie, zeker als je een partner of kinderen hebt. Je moet weten wat er gebeurt als je overlijdt voordat je pensioen ingaat.
Je moet binnen een half jaar na indiensttreding een verzoek tot waardeoverdracht indienen.
Dit doe je via je nieuwe werkgever of rechtstreeks bij de pensioenuitvoerders. De procedure duurt vaak enkele maanden. Zorg dat je alle documenten bij de hand hebt, zoals je pensioenoverzicht en je ontslagbrief.
Verval van dekking bij overlijden
Veel pensioenregelingen bieden een partnerpensioen op risicobasis. Dit betekent dat de dekking stopt zodra je dienstverband eindigt.
Als je ontslag via de kantonrechter krijgt, is het goed om te weten dat je partner bij overlijden niets krijgt.
Uitruil van ouderdomspensioen
Bij sommige regelingen bouw je wel een nabestaandenpensioen op over je opgebouwde pensioen. Check dit altijd bij je fonds.
Bij een risicobasisregeling vervalt de dekking direct na ontslag, net als bij de transitievergoeding bij overlijden voor nabestaanden. Je partner is dan niet meer verzekerd. Dit kan een financiële klap zijn. Overweeg een privé-levensverzekering als je geen partnerpensioen meer opbouwt.
## Ontslag vlak voor je pensioendatum (RVU-regeling) Ontslag vlak voor je pensioen is een speciaal geval. De RVU-regeling (Regeling Vervroegd Uittreden) kan hier een uitkomst zijn. Deze regeling, ingevoerd in 2021, staat werkgevers toe werknemers tot drie jaar voor hun AOW-leeftijd te laten stoppen, zonder fiscale boetes.Soms kun je kiezen voor uitruil: je ouderdomspensioen verlagen voor een hoger partnerpensioen.
Dit kan alleen als je partner jonger is dan jij. Bespreek dit met je pensioenfonds of een financieel adviseur. Het is een eenmalige keuze die je alleen kunt maken bij het afsluiten van je pensioen.
Regeling Vervroegd Uittreden
De RVU-regeling is bedoeld voor werknemers die moeilijk kunnen doorwerken tot hun AOW-leeftijd. Je werkgever kan een vergoeding aanbieden die je inkomen overbrugt tot je pensioen.
Dit is geen ontslagvergoeding, maar een vergoeding voor vervroegd uittreden. De RVU is een tijdelijke regeling tot 2028.
Fiscale boetes voorkomen
Je kunt tot 3 jaar voor je AOW-leeftijd stoppen. Je ontvangt dan een bruto vergoeding van je werkgever. Dit bedrag is vrijgesteld van belasting tot een bepaalde limiet (€2.123 per maand in 2024).
Het is een manier om eerder te stoppen zonder strafbelasting. Zonder RVU-regeling zou een vervroegde uitkering belast worden met 52% boete.
De RVU-regeling is een kans om eerder te stoppen, maar het is geen vrijbrief. Zorg dat je financiële planning klopt.
Met de RVU-regeling is dit niet het geval. Je moet wel zorgen dat de uitkering onder de limiet blijft.
Raadpleeg een belastingadviseur of je werkgever om dit correct te regelen. Een ontslag hoeft niet het einde van je pensioenplannen te betekenen.
Door actief te blijven en de juiste keuzes te maken, kun je je pensioenopbouw beschermen. Blijf communiceren met je pensioenfonds, je werkgever en eventueel een loopbaancoach. Je toekomst is te belangrijk om aan het toeval over te laten.