Eerder stoppen met werken: Hoeveel vermogen heb je echt nodig?
Stel je voor: je bent 52, je werkt al dertig jaar in dezelfde functie en je lichaam begint te protesteren.
Je hoofd wil nog wel, maar je rug en knieën niet meer. Je droomt van eerder stoppen met werken, maar hoeveel geld heb je eigenlijk echt nodig? Geen vaag antwoord, maar een concreet getal. Laten we samen uitrekenen wat jouw vroegpensioen kost en hoe je het financiert zonder je zorgen te maken over de rekening.
Stap 1: Ken je uitgavenpatroon
Je kunt pas weten hoeveel je nodig hebt als je weet wat je nu uitgeeft. Pak je laatste drie maandoverzichten erbij.
Tel alle vaste lasten bij elkaar: huur of hypotheek, verzekeringen, boodschappen en abonnementen.
Voeg daar een bedrag voor leuke dingen aan toe, want je wilt straks niet alleen maar thuis zitten. Voorbeeld: een gemiddeld stel van 52 jaar geeft maandelijks €2.400 uit aan vaste lasten en €600 aan vakantie, uit eten en hobby’s. Dat is €3.000 per maand, oftewel €36.000 per jaar.
Houd hier rekening mee, want je pensioen moet deze kosten dekken. Een vuistregel: tel 10% extra voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto of een tegenvallende belastingaanslag.
Stap 2: Bereken je vermogen nodig
Je vermogen is de pot geld die je nodig hebt om je inkomen aan te vullen tot je vroegpensioenleeftijd.
Stel je wilt stoppen op je 60e en je AOW begint pas op je 67e. Dan heb je 7 jaar lang extra inkomen nodig. Je jaarlijkse uitgaven van €36.000 vermenigvuldig je met 7: €252.000. Dit is het bedrag dat je nodig hebt om de periode te overbruggen.
Maar wacht, je hebt ook een pensioen dat misschien eerder ingaat. Check je pensioenoverzicht van ABP, PFZW of je eigen fonds.
Stel je ontvangt vanaf je 62e €1.000 per maand. Dan hoef je maar 3 jaar lang €36.000 aan te vullen: €108.000.
Tel dit op bij je totaal: €252.000 + €108.000 = €360.000. Dit is je streefbedrag.
“Eerder stoppen is geen droom, het is een planning. En planning begint met cijfers.”
Stap 3: Kies de juiste producten voor je vermogensopbouw
Nu je weet hoeveel je nodig hebt, is de vraag: hoe bouw je dat vermogen op? Je kunt niet zomaar op een spaarrekening gaan zitten, want de rente is te laag.
1. ABP Pensioenfonds: Vroegpensioenregeling
Je hebt producten nodig die renderen, maar wel veilig zijn. We bespreken drie opties die passen bij werknemers die hun pensioen willen vervroegen.
Het Algemeen Burgerlijk Pensioenfonds (ABP) biedt een speciale regeling voor werknemers die eerder willen stoppen. Je kunt vanaf je 60e een deel van je pensioen opnemen, tot maximaal 70% van je laatstverdiende loon. De premie die je betaalt, hangt af van je leeftijd en inkomen, maar reken op €150 tot €300 per maand extra bovenop je normale premie.
2. Brand New Day: Beleggingspensioen
Voordelen: Je bouwt pensioen op via je werkgever, dus het is veilig en geregeld. Je krijgt garantie op uitkering, ongeacht de beurs.
Nadelen: Je moet blijven werken tot je de regeling activeert.
En als je eerder stopt, mis je mogelijk een deel van de opbouw. Brand New Day is een online pensioenbelegger speciaal voor zzp’ers en werknemers zonder pensioenfonds. Je kunt een beleggingsrekening openen en maandelijks inleggen, bijvoorbeeld €300. Ze bieden indexfondsen aan die wereldwijd beleggen in aandelen en obligaties.
3. Nationale-Nederlanden: Vroegpensioenverzekering
De kosten zijn laag: ongeveer 0,4% per jaar. Voordelen: Flexibel, je kunt op ieder moment extra inleggen of opnemen.
Lage kosten en transparante keuzes.
Nadelen: Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je rendement kan fluctueren, vooral in de laatste jaren voor je pensioen. Nationale-Nederlanden biedt een verzekering die je helpt om eerder te stoppen met werken.
Je sluit een polis af en betaalt een vaste premie, bijvoorbeeld €200 per maand. Vanaf je 60e keert de verzekering maandelijks een bedrag uit, afgestemd op je wensen.
De minimale looptijd is 10 jaar, dus je kunt al vanaf je 50e beginnen. Voordelen: Gegarandeerde uitkering, ongeacht hoe lang je leeft. Je kunt de polis aanpassen als je situatie verandert.
Nadelen: De premie is hoger dan bij beleggen, en je hebt minder flexibiliteit om tussentijds op te nemen.
Stap 4: Vergelijking van de producten
Laten we de drie opties naast elkaar leggen op basis van kosten, flexibiliteit en risico. ABP is het veiligst maar minst flexibel: je moet blijven werken tot je de regeling activeert.
Brand New Day is het meest flexibel, maar je loopt beursrisico. Nationale-Nederlanden zit er tussenin: een vaste uitkering met wat minder keuzevrijheid.
| Product | Maandelijkse kosten | Flexibiliteit | Risico | Minimale leeftijd |
|---|---|---|---|---|
| ABP Pensioenfonds | €150-300 | Laag | Laag | 60 jaar |
| Brand New Day | €300 (inleg) | Hoog | Medium | Geen |
| NN Vroegpensioen | €200 | Medium | Laag | 50 jaar |
De keuze hangt af van je situatie. Werk je in loondienst bij een grote organisatie? Dan is ABP een logische stap.
Ben je zzp’er of wissel je vaak van baan? Zelf pensioen opbouwen als zzp'er? Brand New Day past beter. Wil je zekerheid en geen zorgen? Kies voor Nationale-Nederlanden.
Stap 5: Aanbeveling per budget en gebruik
Heb je een beperkt budget, bijvoorbeeld minder dan €200 per maand om te sparen?
Start met Brand New Day. Je kunt al vanaf €50 per maand beleggen en later bijstorten als je meer ruimte hebt.
Dit is ideaal als je net begint met pensioenopbouw en nog geen groot kapitaal hebt. Heb je een medium budget, rond €300 per maand? Kies voor ABP als je in loondienst bent. Je bouwt pensioen op via je werkgever en profiteert van collectieve voordelen.
Dit is de meest gestage weg naar vroegpensioen zonder grote risico’s. Heb je een hoog budget, meer dan €500 per maand?
Combineer ABP of NN met Brand New Day. Gebruik de verzekering voor je basisinkomen en bereken je jaarruimte voor extra pensioenopbouw om fiscaal vriendelijk een buffer op te bouwen. Zo dek je beide kanten: zekerheid en groei.
Stap 6: Waar kun je het beste kopen?
Voor ABP kun je terecht bij je werkgever of het ABP-klantencentrum. Ze bieden gratis adviesgesprekken aan, waarin je je situatie kunt voorleggen.
Voor Brand New Day ga je naar hun website: vul je gegevens in en open direct een rekening. Ze hebben een helder stappenplan en geen wachtrijen.
Voor Nationale-Nederlanden neem je contact op met een onafhankelijke financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioen. Of vraag een offerte aan via hun website. Let op: sluit niets af zonder persoonlijk advies, want je situatie is uniek. Een laatste tip: vraag altijd om een proefberekening.
Zo weet je precies wat je krijgt en wat het kost. En check of je recht hebt op belastingvoordeel, zoals de aftrek van pensioenpremies.
Dat scheelt je zo een paar honderd euro per jaar. Met deze stappen kun je met een gerust hart plannen voor een eerder pensioen. Je weet nu hoeveel vermogen je echt nodig hebt en welke producten daarbij passen. Aan de slag, en geniet straks van je vrije tijd!