Lijfrente opbouwen als aanvulling op je pensioen: De fiscale voordelen
Stel je voor: je bent 67, net klaar met werken, en je wilt genieten.
Maar je AOW en pensioen vullen net niet aan tot het leven dat je voor ogen hebt. Dan is lijfrente een slimme zet. Het is een extra potje dat je zelf opbouwt, met fikse fiscale voordelen. Geen ingewikkelde bankpraatjes, maar gewoon een helder plan voor later.
Wat is lijfrente eigenlijk?
Lijfrente is een verzekering of beleggingsproduct waarbij je geld opbouwt voor later. Je stopt er periodiek geld in, en op een afgesproken moment – bijvoorbeeld als je stopt met werken – keert het uit.
Het is een aanvulling op je AOW en je pensioenfonds. Je kiest zelf wanneer je begint met uitkeren en hoe lang het duurt. Het mooie is: je bouwt het zelf op.
Geen verplichte bijdragen zoals bij een pensioenfonds. Je bepaalt de hoogte van je inleg en de looptijd.
Het is flexibel en past bij je persoonlijke situatie. Of je nu net begint met werken of al over de 50 bent, het kan altijd. Denk aan een extra spaarpot die je alleen voor later bewaart.
Het is geen snel rijk worden, maar wel een stabiele basis voor je toekomst. En het fijne: de belastingdienst helpt je een handje. Dat noem je fiscale voordelen, en die leg ik je straks uit.
Waarom zou je dit nu al regelen?
Je pensioen bouwt je werkgever op, maar dat is niet altijd genoeg. Veel werknemers merken dat hun pensioen lager uitvalt dan verwacht.
Misschien door een carrièreswitch, deeltijdwerk of een periode zonder baan. Een lijfrente vult dat gat op.
Stel, je bent 35 en werkt in de logistiek. Je pensioenfonds bouwt iets op, maar je wilt later meer ruimte. Door nu al €100 per maand in te leggen, bouw je een extra potje op.
Over 30 jaar kan dat uitgroeien tot een mooi bedrag, afhankelijk van je beleggingen. En het gaat niet alleen om geld. Het gaat om rust. Wetend dat je later kunt rondkomen zonder zorgen.
Dat gun je jezelf, toch? Vooral als je werkt in een sector waar je lichamelijk zwaar werk doet, is dat extra belangrijk.
Je wilt niet doorwerken tot je 70e omdat je geld tekortkomt.
De fiscale voordelen: hoe werkt het?
Het grootste voordeel: je mag je inleg aftrekken van je belasting. Dat betekent dat je minder belasting betaalt over je inkomen. De belastingdienst ziet je lijfrentepremie als een 'afschrijving' op je toekomst.
Dus je betaalt nu minder, en later betaal je pas belasting als je het uitkeert.
En dan vaak in een lagere schaal. Hoeveel mag je aftrekken?
In 2024 mag je tot € 3.670 per jaar aftrekken, als je geen ruimte hebt in je pensioenfonds. Heb je wel ruimte? Dan kan het hoger zijn, tot € 13.860.
Check je jaarruimte via de belastingdienst of een financieel adviseur. Zo betaal je niet te veel belasting.
Een concreet voorbeeld: je verdient € 45.000 per jaar. Je legt € 3.000 in op een lijfrenterekening. Je belastbaar inkomen daalt daardoor naar € 42.000. Je betaalt over die € 3.000 geen belasting nu, maar later.
En als je stopt met werken, is je inkomen lager, dus betaal je minder. Dat is de kern van het voordeel.
Let wel: het is geen oneindige pot. De belastingdienst stelt limieten.
En je mag het geld niet zomaar opnemen voor je 60e. Het is echt voor je pensioen. Zo blijft het eerlijk en voorkom je misbruik.
Soorten lijfrentes en prijzen
Er zijn verschillende manieren om lijfrente op te bouwen. De meest bekende is de lijfrenterekening bij een bank of verzekeraar. Wil je zelf pensioen opbouwen als ZZP'er?
Je stort er maandelijks of jaarlijks geld op, en het rendement is vaak vast of licht stijgend. Prijzen?
Bij ABN AMRO of ING kun je al starten vanaf € 50 per maand, zonder hoge kosten. Een andere optie is beleggen in een lijfrentefonds.
Dit is risicovoller, maar kan meer opleveren. Denk aan fondsen van bijvoorbeeld NN of Aegon. De kosten liggen rond de 0,5% tot 1% per jaar.
Starten kan met € 100 per maand. Als de beurs stijgt, groeit je pot harder.
Maar als het daalt, ook. Dus kies wat bij je past. Verzekeraars bieden ook 'lijfrenteverzekeringen' aan. Dit is een mix van sparen en verzekeren.
Wil je weten hoe een lijfrente-uitkering precies werkt? Je weet in ieder geval zeker dat je een minimumuitkering krijgt. Prijzen?
Bij Nationale-Nederlanden betaal je ongeveer € 200 per jaar aan administratiekosten, plus je inleg.
Startbedrag vaak al vanaf € 1.000. Kies je voor sparen of beleggen? Als je risicomijdend bent, ga voor een rekening met vaste rente (rond de 2-3% nu).
Als je jong bent en tijd hebt, beleg dan. Overleg met een loopbaancoach of financieel planner welke optie past bij je werksituatie. Bijvoorbeeld als je een tijdelijk contract hebt, is flexibiliteit key.
Praktische tips om te starten
Begin klein. Leg € 50 tot € 100 per maand in.
Dat voelt niet als een last en je bouwt wel wat op. Gebruik een app van je bank of een onafhankelijke partij zoals BrightPensioen. Die is speciaal voor zelfstandigen en werknemers, en kost ongeveer € 3 per maand.
Wil je je jaarruimte berekenen voor extra pensioenopbouw? Check dit via de site van de Belastingdienst of vraag je HR-afdeling op werk om advies.
Als je in de zorg werkt, bijvoorbeeld, en je pensioenfonds is pensioenfonds Zorg en Welzijn, kun je extra ruimte hebben. Gebruik die voor je lijfrente. Combineer het met je loopbaanbegeleiding. Een coach kan helpen je financiële doelen te koppelen aan je carrière.
Stel: je wilt op je 60e stoppen met fulltime werken. Een lijfrente helpt dat mogelijk te maken.
Zo voorkom je dat je later moet bijklussen. Vermijd fouten: te laat beginnen is een valkuil. Elke euro die je nu inlegt, groeit langer.
En vergeet niet te herbalanceren. Elk jaar checken of je doel nog klopt.
Zo blijft het bij je werknemerswelzijn passen, nu en later.