Pensioenopbouw bij verschillende werkgevers: Hoe houd je overzicht?

Jan Willems

HR-adviseur en arbeidsrechtspecialist

Je werkt nu een paar jaar, misschien wel bij verschillende werkgevers. Eerst een jaar bij een detacheerder, daarna een half jaar bij een startup, en nu zit je vast bij een corporatie.

Leuk, al die ervaring, maar je pensioen? Dat loopt nu over drie verschillende potjes. Hoe zorg je dat je overzicht houdt en straks niet voor verrassingen komt te staan?

Ik leg je precies uit hoe je dit aanpakt. Geen ingewikkelde theorie, maar een concrete handleiding die je vandaag nog kunt volgen.

Want pensioen voelt vaak als iets voor later, maar hoe eerder je het regelt, hoe meer rust je hebt.

Stap 1: Verzamel alle pensioenoverzichten

Je begint met een simpele actie: verzamel alle documenten. Je hebt waarschijnlijk een overzicht gekregen van elke werkgever waar je hebt gewerkt.

1. Zoek in je mailbox naar mails van je pensioenfonds of werkgever. Gebruik zoekwoorden als ‘pensioen’ of de naam van je pensioenfonds, bijvoorbeeld APB of MN.
2. Download de overzichten van de afgelopen 5 jaar. Bewaar ze in een map op je computer, bijvoorbeeld ‘Mijn Pensioen’.
3. Heb je geen overzichten meer? Bel dan je pensioenfonds op. Ze sturen ze gratis op. Het nummer vind je op hun website.

Dit zijn de UPO’s (Uittreksel Pensioenoverzicht) of jaaroverzichten van je pensioenfonds. Tijdsindicatie: 30 minuten tot een uur.
Veelgemaakte fout: Vergeten om ook de overzichten van bijbaantjes of tijdelijke contracten te checken. Die tellen ook mee.

Stap 2: Check de opbouw per werkgever

Nu je alle overzichten hebt, kijk je per werkgever wat er is opgebouwd.

1. Open het overzicht van je huidige werkgever. Kijk naar het opgebouwde bedrag en de pensioendatum.
2. Check de overzichten van vorige werkgevers. Let op: sommige fondsen stoppen met opbouwen als je weggaat, andere zetten het pensioen ‘vast’.
3. Noteer per fonds: het opgebouwde bedrag, de pensioendatum en of je nog premie betaalt.

Elk pensioenfonds houdt zijn eigen regels bij, dus je moet per fonds kijken. Maatvoering: Kijk naar het totale bedrag per fonds, niet per maand. Dit geeft een beter overzicht.
Tijdsindicatie: 20 minuten.
Veelgemaakte fout: Overslaan van fondsen waar je maar kort hebt gewerkt. Elk bedrag telt mee.

Stap 3: Breng alle pensioenen samen in één overzicht

Je hebt nu meerdere overzichten. Leer hoe je een Uniform Pensioenoverzicht (UPO) leest om alles in kaart te brengen en maak daarna je eigen overzicht.

1. Maak een tabel met de volgende kolommen: Werkgever, Pensioenfonds, Opgebouwd bedrag, Pensioendatum, Maandbedrag.
2. Vul per fonds de gegevens in. Gebruik de cijfers uit de overzichten die je hebt verzameld.
3. Bereken het totaalbedrag opgebouwd pensioen. Tel alle bedragen bij elkaar op.

Dit kan in Excel, Google Sheets of gewoon op papier. Maatvoering: Gebruik komma’s voor duizendtallen en een punt voor decimalen, bijvoorbeeld €12.345,67.
Tijdsindicatie: 30 minuten.
Veelgemaakte fout: Vergeten om de pensioendatum te noteren. Dit is belangrijk voor je planning.

Stap 4: Check of je pensioen kunt meenemen of overdragen

Als je van werkgever wisselt, kun je soms je pensioen meenemen of overdragen. Dit heet waardeoverdracht. Niet alle fondsen staan dit toe, dus check de regels.

1. Neem contact op met je nieuwe pensioenfonds. Vraag of ze waardeoverdracht aanbieden.
2. Vraag bij je oude pensioenfonds na of het mogelijk is om het pensioen over te dragen. Dit kan alleen als je nieuwe fonds dit ondersteunt.
3. Laat je informeren over de voor- en nadelen. Soms is het voordeliger om het pensioen bij het oude fonds te laten staan.

Tijdsindicatie: 1 uur (inclusief telefoongesprekken).
Veelgemaakte fout: Zonder te checken direct overstappen.

Dit kan leiden tot verlies van opgebouwde rechten.

Stap 5: Plan je pensioen op de lange termijn

Nu je een overzicht hebt, is het tijd om te plannen. Controleer ook of je ergens nog een slapend pensioen hebt staan.

1. Bereken je verwachte pensioeninkomen. Gebruik de cijfers uit je overzicht en de AOW-leeftijd.
2. Vergelijk dit met je gewenste inkomen na pensionering. Is er een tekort? Bedenk hoe je dit kunt aanvullen.
3. Overweeg extra sparen of beleggen als je pensioen tekortschiet. Dit kan via een lijfrenteverzekering of banksparen.

Hoeveel pensioen wil je later ontvangen? En wat betekent dat voor je huidige keuzes? Maatvoering: Houd rekening met een AOW-leeftijd van 67 jaar en 3 maanden.
Tijdsindicatie: 1 uur (inclusief berekeningen).
Veelgemaakte fout: Vergeten om rekening te houden met inflatie. Koopkracht neemt af, dus bereken je pensioen in huidige euro’s.

Stap 6: Regel je pensioenadministratie

Om overzicht te houden, is het belangrijk dat je je pensioenadministratie op orde hebt. Dit helpt je om vergeten pensioenen uit het verleden terug te vinden. Tijdsindicatie: 15 minuten per jaar.
Veelgemaakte fout: Geen back-up maken. Bij een computer crash ben je je overzichten kwijt.

1. Bewaar alle pensioenoverzichten digitaal en op papier. Maak een back-up op een externe schijf of in de cloud.
2. Stel een herinnering in voor je pensioendatum. Zo vergeet je niet om je pensioen aan te vragen.
3. Update je overzicht jaarlijkse. Voeg nieuwe overzichten toe en pas de bedragen aan.

Verificatie-checklist

• Heb je alle pensioenoverzichten van de afgelopen 5 jaar verzameld?
• Heb je per fonds het opgebouwde bedrag, pensioendatum en maandbedrag genoteerd?
• Heb je een totaaloverzicht gemaakt in Excel of op papier?
• Heb je gecheckt of je pensioen kunt meenemen naar een nieuwe werkgever?
• Heb je je verwachte pensioeninkomen berekend en vergeleken met je gewenste inkomen?
• Heb je je pensioenadministratie op orde, inclusief back-up?